Op 1 augustus treedt de nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF) in werking, waarmee de regels voor hypotheken strakker worden.

Vanaf maandag is het gedaan met hypotheken waarop tijdens de looptijd niet hoeft te worden afgelost en met leningen die veel hoger zijn dan de waarde van het huis, waar het geld voor is.

De nieuwe regels moeten consumenten beter beschermen tegen overkreditering: meer lenen dan je realistisch gezien kan terugbetalen. Het Verbond van Verzekeraars, de Nederlandse Vereniging van Banken, het ministerie van Financiën en de Autoriteit Financiële Markten (AFM) hebben samengewerkt bij het opstellen van de nieuwe gedragsregels.

De banken en verzekeraars willen dat de GHF voortaan leidend is, ook bij hypotheken die worden afgesloten onder de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De VVD heeft daar Kamervragen over gesteld, die nog op antwoord wachten.

Voorgeschiedenis
De AFM deed in 2009 voorstellen om de normen voor hypotheekverstrekking aan te passen. Uit onderzoek bleek dat de bestaande norm te veel ruimte liet voor te hoge hypotheken. Ook is het risico op restschuld te groot omdat leningen vaak hoger zijn dan de aankoopwaarde van de woning.

Dit risico loopt op omdat de prijsontwikkeling op de woningmarkt is genivelleerd of omdat er zelfs sprake is van prijsdalingen. Er blijft de mogelijkheid om bij uitzondering onder specifieke omstandigheden en goed onderbouwd de norm te overschrijden van wat maximaal geleend mag worden door een consument.

Deze mogelijkheid werd in het verleden bij banken te vaak gebruikt waardoor de bestaande norm in de praktijk leidde tot een te ruime verstrekkingsnorm. In de nieuwe code van de banken kan een hypotheek alleen boven de inkomensnorm worden geadviseerd onder strenge voorwaarden.

Uit een vervolgonderzoek naar hypotheekadviezen in 2010 bleek dat banken al veel minder vaak extra hoge hypotheken verstrekken De nieuwe normen zorgen ervoor dat de huidige, voorzichtiger praktijk ook op de lange termijn gehandhaafd wordt.